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超六成西安大学生 接触过各类信贷产品

2016-05-19

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(原标题:超六成西安大学生 接触过各类信贷产品)

不知道从什么时候开始,借明天的钱,享今天的福已经成了不少大学生流行的消费方式。大学生这种超前消费行为也为“校园贷”的兴起提供了温床,多家消费金融公司、互联网P2P平台、小贷公司乃至分期网站先后进入校园贷款市场。近日,记者走访西安多所高校了解到,大学生超前消费引发的信贷行为十分普遍,校园信贷市场普遍存在虚假宣传、高利贷陷阱。

超前消费行为催生“校园贷”

近期,《河南大学生欠债百万跳楼》《江西大学生欠钱遭拘禁》两则新闻将“校园贷”推至了风口浪尖。记者针对“校园贷”问题通过微信、QQ进行了一项上百人参与的问卷调查,受访者来自西安十余所高校的在校大学生。调查数据显示:63.4%的受访大学生表示接触过校园信贷类产品,申办过相关业务的大学生就占到了15.5%。

记者梳理发现,花样繁多的校园网贷途径大致有五类:线下消费金融公司、地方小贷公司、P2P贷款平台、学生分期购物网站以及京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

“我们班的同学中,差不多一半都用的是iPhone手机,电脑几乎人手一台,不少同学都穿的是名牌鞋服。”在西安南郊一所大学,大三学生小唐告诉记者,“‘校园贷’对于大学生也是有好处的,比如大多数家长生活费是按月转账,很难一下拿出钱来买手机、电脑之类的大件。”小唐透露,不少同学就是通过“校园贷”用于电脑、数码、服饰等大额消费开支。

据记者了解,接触“校园贷”产品人群大多是女生,占到了56.3%。其中,以大三、大四学生居多,分别占到了23.9%和46.5%。

贷款主要用于购买鞋服等生活品

办理“校园贷”资金用途主要是什么?这一选项中,购买鞋服等生活消费品的占到了40.8%,买手机、电脑等电子产品的占23.9%,娱乐、餐饮消费占11.3%,旅游的占9.9%,支付培训、学习费用的仅占2.8%。记者也通过走访发现,办理校园贷的大学生主要是用于消费,购买电子产品,服饰的占到了绝大部分。除此之外,也有部分女生会通过此种途径去整容、购买名牌包包、手表等。

统计数据显示,大多数大学生办理“校园贷”是用于相对理性的小额购物消费,1万元以下的占到了93%。其中,1000元以内的占45.1%,1000元~2000元的占12.7%,2000元~5000元的占28.2%,5000元~1万元的占7%。

“‘校园贷’产品金额小、周期快、风险可控,几乎是稳赚不赔的生意。”一位以前从事过“校园贷”的业内人士表示,由于面向的客户群体是学生,消费金额并不大,大多数在1万元以内。办理时需要学生提供身份证、学生证和家长联系方式等信息,学生一般不会恶意拖欠不还款。即便是还不上,可以去学校上门催缴,再不行给父母打电话要,因此出现逾期和风险的概率很低。

调查数据也印证了该业内人士的分析,91.5%的被访者表示能够及时还款,有过逾期的仅占很少一部分。

消费公司、贷款公司进校园“揽业务”

2009年,银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后,各大银行纷纷叫停了大学生信用卡业务。然而,近年来众多消费金融公司和贷款公司纷纷涌入校园,记者走访西安几所高校发现,校园内都存在“零利息”“零首付”“随时借随时还”之类的信贷广告。

小唐告诉记者:“校园贷”可以说是无处不在。“以前每天下午下课,都会有不少信贷机构来学校周边发传单和名片。一到周末,到学校里摆摊做活动的商家就不乏办理校园贷款的,最多时有七八家。”

西安电子科技大学大二学生小张告诉记者,他曾经为了购买手机、电脑向一家叫作“学历贷款”的公司办理了8000元贷款,分6期返还手续费为1000元。“他们只提供等额本息这一种还款方式,每个月必须要给他们账户打入固定的本金和利息,否则就会打电话催缴。”

记者从小张处得到了南郊一家针对大学生放贷的小贷公司电话,记者以大学生身份向这家公司提出借款1万元的申请。“1万元1个月的利率是100元,一年就是1200元。”工作人员表示,只要是统招全日制大学本科在校生,1万元以内都可以放款,并不对款项用途做要求。“只要携带身份证、学生证和银行卡就可以了,最快当天放款。”

线下消费公司、贷款公司办理业务需要和申请人见面,审核资料,然后才能放款。而一些线上很多“校园贷”平台为了方便推广,扩大用户数量,对申请贷款的大学生的审核流程更简单。主要依靠线上途径完成授信,在填写多项个人信息资料后,主要通过远程视频等途径确认信息,有的甚至只需提供学生证和身份证即可办理。

消费公司、贷款公司盯上校园的背后,是校园消费市场和信贷市场的诱人蛋糕。来自一家金融搜索平台的数据显示,通过该网站提交的贷款申请,七成以上为消费类贷款,并且占比呈快速上涨趋势;在某些二三四线城市,消费信贷的申请占比甚至超过90%,以85后、90后的年轻人群为主。

贷款年利率超过20%

记者了解到,除了一些线下消费金融公司和小额借贷公司外,各种分期网站也发现了大学生们蕴藏的巨大购买潜力,纷纷抢占校园市场。目前,大型分期网站有一二十个,各类商品琳琅满目,学生们五花八门的消费需求在分期平台上基本都可以满足,从衣服到鞋子,从手机到电脑,甚至出行车票都可以买得到。

年轻的大学生们有着强烈的消费欲望,但是有限的生活开支限制了他们的购买力,绝大多数学生仍依靠父母每月固定的生活费来维持学习和生活开销。大学生分期购物平台为大学生们释放购买力打开了一扇窗。

采访中,记者发现有一些商家完全不顾学生的还贷能力,一方面在营销端进行大肆宣传,另一方面则暗中抬高贷款利息,并以各种名义收取服务费用。此外,部分平台还为学生提供现金借款,这极大可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

记者在一家针对大学生的分期商城内发现,iPhone 6s 16G手机售价仅为4388元,分期商城为了吸引学生相应地调低了商品价格,显得颇具性价比。但是这家购物网站的付款方式只能选择分期付款,而不能直接购买。记者看到,购买这款手机最低需要分12期,每期407.53元,也就是说购买该手机实际价格4890.36元。

记者计算发现,分期商城虽然方便,但实际上是一种高利率消费方式,并不划算。况且,手续费折算成实际年利率比一般消费贷款要高得多,甚至高达20%以上。

以这笔分期业务为例,如果是选择按照12个月进行分期,需要额外支付502.36元手续费。表面上来看,上述收费标准年化费率手续费率大约为11.4%。但实际上,商家收益率远不止于此。分期购物的消费者并不是一直使用着4388元的额度,而是逐月递减,每月递减速度为365.6元。按此计算,月均的资金占用约为2194元,12期分期付款实际的手续费费率为502.36/2194,结果为22.8%。

记者就此向该分期商城客服咨询,客服人员表示各家都是这样的算法,而且现金分期必须是按期还款,不能到期一次性偿还。

对于违约无力偿还分期的学生,分期网站也有相应的应对。“对于有未还金额却不能继续偿还的学生,我们按日收取未还金额百分之一的滞纳金,同时我们也会通知其父母,让其代为偿还。”一家大型分期网站客服人员称,如果屡次催缴后还不能继续还款的,将纳入征信系统,可能对其以后个人信用造成一定的影响。

据金融搜索平台融360调查统计,这些活跃在3C消费端的学生贷款年费率通常在20%以上,有的甚至高达50%。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款,最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金的近1.5倍。

记者 王赫

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